Может ли родственник платить ипотеку при банкротстве и как подтвердить его доходы?

Если плательщик — индивидуальный предприниматель, его возможности нельзя оценивать только по зарплатной справке или остатку на расчётном счёте за один день. Именно на неполноту такой оценки указала кассация в деле № А40-176299/2025. Однако квартиру должнице этим постановлением окончательно не сохранили: вопрос направлен на новое рассмотрение.

Почему единственное ипотечное жильё не защищено автоматически?

Обычная защита единственного жилья имеет исключение для недвижимости, находящейся в ипотеке, если на неё можно обратить взыскание по законодательству об ипотеке. Поэтому аргумент «мне больше негде жить» сам по себе не исключает продажу заложенной квартиры в банкротстве.

Для сохранения жилья нужно отдельно проверить возможность урегулирования отношений с ипотечным кредитором. Закон предусматривает отдельное мировое соглашение, а судебная практика — также утверждение локального плана при необоснованном экономическими причинами отказе банка. В обоих случаях важна реальная возможность продолжать платежи, сохраняя права кредиторов.

Общий порядок формирования конкурсной массы разобран в статье «Имущество при банкротстве: что войдёт в конкурсную массу, что сохранят и где возникают риски».

Как родственник может участвовать в сохранении квартиры?

Он вправе стать участником отдельного мирового соглашения и принять предусмотренные им права и обязанности. Такая возможность прямо предусмотрена пунктом 2 статьи 213.10-1 Закона о банкротстве.

Соглашение утверждает арбитражный суд. Оно регулирует отношения с ипотечным кредитором и не прекращает всё дело о банкротстве: расчёты с остальными кредиторами продолжаются в рамках процедуры. После утверждения ипотека и обеспеченный ею долг сохраняются, а требования ипотечного кредитора исключаются из реестра на условиях закона.

Важно заранее определить, кто именно платит, из каких средств, в какие сроки и что происходит при нарушении графика. Деньги, предназначенные для расчётов с другими кредиторами, нельзя просто перенаправить ипотечному банку. Закон допускает платежи третьего лица, а также определённые источники самого должника — защищённые от взыскания доходы и доходы после завершения процедуры. Возможность их использования оценивается с учётом условий подпункта 4 пункта 4 статьи 213.10-1.

Может ли суд утвердить план, если банк возражает?

В определённых обстоятельствах — да. Но это не означает, что подпись банка всегда можно заменить судебным решением.

Для согласованного отдельного мирового соглашения статья 213.10-1 предусматривает участие ипотечного кредитора. Одновременно пункт 14 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 18 июня 2025 г., рассматривает ситуацию преодоления экономически необоснованных возражений банка с применением пункта 4 статьи 213.17 Закона о банкротстве.

Проверяется, в частности, не ухудшается ли положение банка, сохраняется ли обеспечение, есть ли устойчивый источник платежей и не используются ли средства в ущерб другим кредиторам. Если риск неисполнения подтверждён, одного желания сохранить жильё недостаточно. Поэтому сначала необходимо выяснить причины отказа банка и подготовить ответ на них с документами.

Что произошло в деле № А40-176299/2025?

В деле о банкротстве гражданки рассматривались требование АО «ТБАНК» и её заявление об утверждении локального плана. Предполагалось, что родственник будет погашать ипотеку по договорному графику. Ежемесячный платёж составлял 109 290 рублей.

Суд первой инстанции 18 февраля 2026 г. отказал в утверждении плана и включил требование банка в реестр как обеспеченное залогом. Апелляция 28 апреля 2026 г. оставила определение без изменения. В числе причин отказа фигурировали недостаточность доказательств платёжеспособности третьего лица и отсутствие подписанного соглашения.

Арбитражный суд Московского округа постановлением от 2 октября 2026 г. отменил акты в обжалуемой части — по вопросу отказа в локальном плане — и вернул спор в первую инстанцию. Это процессуальная возможность заново доказать условия сохранения жилья, а не утверждённый судом положительный результат.

Какие доказательства доходов предпринимателя потребовал оценить суд?

Кассация указала на необходимость исследовать совокупность документов и фактическое исполнение ипотеки. Оценка не должна ограничиваться справкой о доходе 40 тысяч рублей в месяц и небольшим остатком на счёте.

В постановлении рассмотрены доводы о декларации по УСН с доходом за 2025 год около 8,88 млн рублей, банковских оборотах и регулярной оплате ипотеки. Эти сведения суд округа счёл требующими проверки при новом рассмотрении. Он не признал окончательно доказанным, что у родственника каждый месяц остаётся достаточно свободных денег.

Для подготовки похожего заявления полезно собрать следующую картину:

Это практический перечень для подготовки доказательств, а не установленный законом универсальный комплект. Состав документов зависит от бизнеса, суммы платежа и возражений участников дела.

Почему большой оборот тоже не гарантирует сохранения жилья?

Поступления предпринимателя могут уходить на закупки, аренду, зарплаты, налоги и исполнение собственных обязательств. Поэтому деление годового дохода из декларации на двенадцать не заменяет расчёт доступных денег.

Обратная ошибка — считать, что небольшой остаток на определённую дату означает отсутствие возможности платить. Остаток показывает положение счёта в конкретный момент. Для ежемесячного обязательства нужна картина движения денег во времени.

Практически полезен помесячный расчёт: поступления, необходимые расходы бизнеса, налоги, собственные обязательства, необходимые личные расходы и сумма, доступная для ипотеки. Расчёт следует связать с выписками и отчётностью, объяснив сезонные провалы. Это помогает проверить исполнимость предложения и заранее увидеть его слабые места.

Что нужно выяснить о просрочке и другом жилье?

Эти обстоятельства требуют самостоятельной проверки. Нельзя предполагать их только по краткому пересказу судебного дела.

В опубликованных актах по этому спору есть различающиеся формулировки. Кассация пересказывает вывод нижестоящих судов о длительной просрочке и одновременно требует оценить регулярные платежи и отсутствие просрочки. В апелляционном постановлении также упомянуты другие жилые помещения, тогда как должница ссылалась на единственный характер заложенной квартиры. По этим текстам нельзя уверенно восстановить полную жилищную и платёжную историю.

Для собственного дела необходимы актуальная сверка с банком, история платежей и сведения о правах на всю недвижимость. Если просрочка есть, пункт 5 статьи 213.10-1 требует включить в отдельное мировое соглашение порядок и сроки её устранения. Сам факт просрочки не подменяет оценку всего предложения, но скрывать её или оставлять без решения нельзя.

Что сделать до обращения за утверждением соглашения или плана?

Подготовку лучше начать до подачи заявления о банкротстве, когда ещё можно спокойно проверить документы и устойчивость платежей.

1. Установить жилищную ситуацию должника и семьи, состав залогодержателей и наличие последующей ипотеки.
2. Получить кредитный договор, график, актуальный расчёт долга и историю погашения. Отдельно разобраться с просрочкой.
3. Обсудить с родственником реальные условия участия и проверить его бюджет после всех обязательных расходов.
4. Подготовить проект соглашения либо локального плана с источником платежей, порядком исполнения и последствиями нарушения.
5. Направить банку предложение с документами и сохранить подтверждения отправки, получения и ответы. Молчание банка само по себе не означает согласия или установленной недобросовестности.
6. Проверить требования первой и второй очереди, права иных залогодержателей и условия статьи 213.10-1. При недостаточности другого имущества для первых двух очередей может потребоваться внесение средств на специальный счёт в пределах, указанных в пункте 6 этой статьи.
7. Представить доказательства в суд своевременно и заблаговременно раскрыть их другим участникам. Не рассчитывать, что недостающие документы впервые оценит кассация.

В деле № А40-176299/2025 кассационный суд отказал в приобщении части новой переписки с банком с учётом пределов своих полномочий. Практический вывод: доказательства переговоров и платежей нужно готовить для рассмотрения фактов в первой инстанции, а не откладывать до обжалования.

Чем закончился спор на дату подготовки статьи?

По состоянию на 1 ноября 2026 г. в проверенной открытой карточке нет нового акта, которым после кассационного возврата утверждён локальный план. Определением от 23 октября 2026 г. назначено рассмотрение заявления на 3 декабря 2026 г. в 14:35 по московскому времени.

Следовательно, этот пример показывает требования к оценке доказательств. Он не позволяет обещать сохранение квартиры каждому должнику с родственником-предпринимателем.

Какие дополнительные вопросы стоит учесть?

Обязательно ли плательщик должен быть родственником?

Статья 213.10-1 допускает участие третьих лиц без общего требования о родстве. Значение имеют принимаемые обязанности, законный источник средств и возможность исполнения.

Нужно ли согласие остальных кредиторов и финансового управляющего?

Для отдельного мирового соглашения согласие иных кредиторов не требуется. Несогласие финансового управляющего само по себе не является основанием для отказа. При последующей ипотеке действуют специальные требования об участии всех соответствующих ипотечных кредиторов, включённых в реестр.

Можно ли списать ипотечный долг, сохранив квартиру по соглашению?

При этом механизме обеспеченные ипотекой требования и залог сохраняются. Его смысл — продолжать исполнение ипотеки при отдельном проведении банкротства по другим долгам.

Что произойдёт, если после утверждения перестать платить?

Пункт 9 статьи 213.10-1 предусматривает последствия неисполнения, в том числе возможность обращения взыскания. Если процедура ещё идёт, непогашенные требования могут восстановить в реестре; после её завершения взыскание возможно вне дела по правилам об ипотеке.

Родственник уже вносит платежи — этого достаточно?

История исполнения является важным доказательством, но не заменяет проверку остальных условий. Нужно юридически оформить выбранный механизм и обосновать возможность дальнейших платежей.

Можно ли просто передать квартиру родственнику перед банкротством?

Переоформление собственности не заменяет соглашение или план и может создать отдельный спор об оспаривании сделки. Не следует путать участие в платежах с передачей имущества.

Когда может потребоваться помощь юриста?

До выбора банкротства с сохранением ипотеки нужно сопоставить жилищную ситуацию, условия кредита, просрочку и устойчивость денег плательщика. Особенно важен документальный анализ, если банк уже возражает, доходы предпринимательские или у семьи есть права на другую недвижимость.

В ПроБФЛ можно начать с предварительного обсуждения ситуации. Проверка документов и выбор стратегии выполняются в рамках согласованной работы по делу. Подробнее о личном сопровождении банкротства.

Использованные источники

Дата проверки: 1 ноября 2026 г.

1. Карточка дела № А40-176299/2025 в картотеке арбитражных дел.
2. Определение АС города Москвы от 18 февраля 2026 г.; постановление Девятого ААС от 28 апреля 2026 г. № 09АП-10925/2026; постановление АС Московского округа от 2 октября 2026 г. № Ф05-9361/2026, с. 4–9; определение АС города Москвы от 23 октября 2026 г.
3. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ по делам о банкротстве граждан от 18 июня 2025 г. с изменениями от 29 апреля 2026 г., пункт 14.
4. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.10-1.

Материал носит информационный характер и не заменяет правовой анализ конкретной ситуации. Судебные акты и законодательство указаны по состоянию на 1 ноября 2026 года.