Платить кредит стало нечем: брать каникулы, рефинансировать или идти в банкротство?

Что делать, если платить кредит стало нечем

Сначала не стоит брать новый займ только для того, чтобы закрыть очередной платёж.

Разложите ситуацию на три вопроса:

1. Доход снизился временно или надолго?
2. После обязательных расходов остаются деньги на обслуживание долгов?
3. Есть ли реальная возможность погасить задолженность в обозримом будущем?

От ответов зависит, какой вариант вообще имеет смысл рассматривать.

Если доход временно снизился — проверьте кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это предусмотренный законом льготный период, а не списание задолженности.

Для определённых категорий заемщиков Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет потребовать изменения условий договора потребительского кредита при наступлении трудной жизненной ситуации. Одно из оснований — снижение среднемесячного дохода более чем на 30 процентов по сравнению с соответствующим среднемесячным доходом за предшествующий период. Закон предусматривает и другие условия предоставления льготного периода.

Максимальная продолжительность такого льготного периода — до шести месяцев.

Но прежде чем обращаться в банк, необходимо проверить, подходит ли конкретный кредит под требования закона: значение имеют вид договора, сумма кредита, ранее предоставленные льготные периоды и другие обстоятельства.

Актуальная редакция ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ доступна на ГАРАНТ.

Главное: каникулы дают время, но не уничтожают задолженность. Поэтому они подходят прежде всего тогда, когда финансовая проблема действительно временная и есть основания ожидать восстановления дохода.

Пример

Человек потерял работу, но уже нашёл новое место и ожидает выхода на работу через два месяца. В такой ситуации шестимесячная передышка может решить именно ту проблему, которая возникла: пережить временное снижение дохода.

Если же человек уже несколько месяцев занимает деньги, чтобы платить по другим кредитам, каникулы могут только отложить более серьёзную проблему.

Если доход есть, но ежемесячный платёж слишком большой

В этом случае можно рассмотреть реструктуризацию кредита или рефинансирование.

При реструктуризации кредитор может изменить условия действующего договора. Например, увеличить срок кредита и тем самым уменьшить ежемесячный платёж.

Рефинансирование предполагает получение нового кредита для погашения прежних обязательств.

Важно: ни реструктуризация, ни рефинансирование сами по себе не означают списания долга. Поэтому нельзя оценивать предложение банка только по размеру нового платежа.

Допустим, раньше вы платили 35 000 ₽ в месяц, а после изменения условий будете платить 20 000 ₽. На первый взгляд это выгодно. Но если срок кредита увеличился на несколько лет, общая сумма выплат может оказаться значительно больше.

Перед решением сравните:

• остаток основного долга;
• процентную ставку;
• срок;
• ежемесячный платёж;
• общую сумму выплат;
• дополнительные расходы, если они предусмотрены.

Меньший ежемесячный платёж не всегда означает более выгодный кредит.

Если денег не хватает постоянно — нужно оценивать уже не кредит, а платежеспособность

Здесь проходит важная граница.

Если человек временно не может заплатить очередной взнос, это ещё не означает, что ему необходимо банкротство.

Но если:

• дохода постоянно не хватает на обязательные платежи;
• приходится брать новые займы для погашения старых;
• задолженность продолжает увеличиваться;
• появляются просрочки;
• кредиторы обращаются в суд;
• начинаются исполнительные производства;
• и при этом нет реальной перспективы восстановить способность платить,

то бесконечное рефинансирование может перестать быть решением.

В такой ситуации стоит отдельно оценить возможность банкротства.

Что закон понимает под неплатежеспособностью

Для банкротства недостаточно просто сказать: «мне тяжело платить».

Статья 213.6 Федерального закона № 127-ФЗ определяет неплатежеспособность как неспособность гражданина в полном объёме исполнить денежные обязательства и обязательные платежи.

Закон устанавливает обстоятельства, при которых гражданин предполагается неплатежеспособным, если не доказано обратное. В частности, учитываются:

• прекращение расчётов с кредиторами;
• неисполнение более 10% наступивших обязательств в течение более одного месяца;
• превышение размера задолженности над стоимостью имущества;
• окончание исполнительного производства из-за отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание.

При этом закон предусматривает важное исключение: если имеются достаточные основания полагать, что с учётом планируемых поступлений гражданин сможет в непродолжительное время полностью исполнить обязательства, неплатежеспособным он признан быть не может.

Поэтому формула «долг больше годового дохода = банкротство» юридически неверна. Доход и размер долга важны, но оцениваются вместе с другими обстоятельствами.

Нужно ли ждать просрочек, чтобы думать о банкротстве?

Нет.

Сам факт отсутствия просрочки не означает, что о банкротстве ещё рано думать.

Если уже сейчас очевидно, что дохода недостаточно для исполнения обязательств, а финансовое положение не позволяет рассчитывать на восстановление платежеспособности, имеет смысл заранее оценить возможные варианты.

Подробнее

Банкротство через суд: не нужно ждать, пока всё рухнет — подробный разбор этой темы в отдельной статье.

При этом решение о банкротстве не следует принимать только потому, что появилась первая просрочка. Сначала необходимо разобраться в составе долгов, доходах, имуществе и обстоятельствах возникновения задолженности.

Банкротство — это не автоматическое списание всех долгов

Банкротство гражданина действительно может закончиться освобождением от исполнения значительной части обязательств.

Но сам факт признания человека банкротом не означает автоматического списания всех долгов.

Закон предусматривает требования, от которых освобождение не применяется, а также случаи, когда освобождение от обязательств может не предоставляться из-за недобросовестного поведения должника.

Например, значение могут иметь сокрытие имущества, предоставление заведомо недостоверных сведений, незаконные действия при возникновении обязательства и другие обстоятельства. Эти вопросы регулируются, в частности, ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ.

Поэтому перед банкротством важно не только посчитать долги, но и проверить собственную ситуацию.

Подробнее

МФЦ или суд?

Если после анализа ситуации становится понятно, что банкротство действительно может быть подходящим решением, следующий вопрос — какой порядок выбрать.

В России существуют:

• внесудебное банкротство через МФЦ;
• судебное банкротство.

Внесудебная процедура бесплатна, но доступна только при соблюдении установленных законом условий. В частности, законодательство устанавливает диапазон задолженности и специальные основания для применения процедуры.

Подробнее

Спишут ли вам долги бесплатно: 5 вопросов для самопроверки на банкротство через МФЦ — подробная самопроверка в отдельной статье.

Если условия МФЦ не выполняются, это ещё не означает, что банкротство невозможно. Возможно, потребуется судебная процедура.

А можно просто договориться с кредитором?

Да, такой вариант тоже существует.

Кредитор может предложить:

• изменить график;
• предоставить отсрочку;
• уменьшить текущую нагрузку;
• согласовать иной порядок погашения задолженности.

Но здесь важно отличать переговоры с конкретным кредитором от ситуации, когда у человека несколько долгов и общая платежеспособность уже утрачена.

Если один банк уменьшит платёж, но остальные кредиторы продолжат требовать прежние суммы, проблема может остаться.

Поэтому при нескольких кредитах сначала полезно составить полную картину задолженности:

Чего делать не стоит

Брать новый займ для погашения старого только ради очередного платежа

Иногда рефинансирование действительно улучшает положение. Но если новый займ нужен исключительно для того, чтобы закрыть предыдущий, а источник его погашения отсутствует, задолженность просто перемещается.

Скрывать имущество перед банкротством

Попытка срочно переписать автомобиль, квартиру или другое имущество на родственника не является безопасным способом сохранить актив. Сделки и финансовое поведение должника могут исследоваться в процедуре банкротства.

Ждать, пока ситуация станет максимально тяжёлой

Исполнительное производство, аресты счетов и списания денежных средств могут значительно осложнить повседневную жизнь. Если уже сейчас видно, что обязательства объективно не исполняются, лучше заранее оценить возможные варианты.

Как выбрать между каникулами, реструктуризацией и банкротством

Условно можно использовать такую схему:

Это не юридический тест на банкротство, а ориентир для первого шага.

Практический пример

Представим двух должников.

Ситуация 1

У человека один кредит с платежом 30 000 ₽. Он потерял работу, но уже получил предложение о новом месте и через месяц-два рассчитывает восстановить доход.

Здесь логично сначала проверить возможность кредитных каникул или договориться с банком об изменении графика.

Ситуация 2

У человека пять кредитов и несколько займов. Общий ежемесячный платёж значительно превышает сумму, которая остаётся после обязательных расходов. Чтобы платить по старым долгам, он уже несколько раз занимал деньги.

Новый кредит уменьшит проблему только на короткое время.

Здесь уже нужно не просто искать кредит с меньшим платежом, а оценивать общую платежеспособность и возможные процедуры банкротства.

Главное

Кредитные каникулы подходят для временной финансовой проблемы.

Реструктуризация и рефинансирование могут помочь, если долг в принципе обслуживаем, но текущая нагрузка слишком велика.

Если обязательства объективно невозможно исполнять и ситуация не имеет реальной перспективы быстро измениться, стоит оценить возможность банкротства.

Не нужно принимать решение только по размеру долга. Сначала разложите ситуацию по четырём показателям:

доход → расходы → долги → имущество.

После этого становится гораздо понятнее, действительно ли вам нужна новая кредитная схема или уже следует изучать банкротство.

Частые вопросы

Когда стоит обратиться к юристу

Юридическая помощь особенно полезна, если у вас одновременно несколько кредиторов, есть имущество, были сделки за последние годы, уже идут исполнительные производства или вы не уверены, подходит ли вам внесудебное банкротство.

В такой ситуации задача юриста — не просто предложить банкротство, а сначала определить, действительно ли оно необходимо и какой вариант процедуры соответствует вашей ситуации.